Die Wahl der richtigen Krankenversicherung ist für Selbständige und Freiberufler von hoher Bedeutung, besonders wenn das Einkommen gering ist. In diesem Zusammenhang sollte die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) als eine der günstigen Optionen betrachtet werden. Ab 2025 sind die Beitragssätze für die GKV gestiegen, was Auswirkungen auf die Kosten für viele Selbständige hat. Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile dieser Versicherung zu verstehen, um informierte Entscheidungen treffen zu können. Besonders für Selbständige mit geringem Einkommen gibt es verschiedene Varianten und individuelle Anpassungsmöglichkeiten, die den finanziellen Druck mindern können.
Einführung in die gesetzliche Krankenversicherung
Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) in Deutschland bietet allen Bürgern, einschließlich Selbständigen, eine umfassende Gesundheitsversorgung. Mit der Einführung der Krankenversicherungspflicht sind Selbständige verpflichtet, sich aktiv um ihren Versicherungsschutz zu kümmern. Diese Form der Versicherung ist insbesondere für Selbständige vorteilhaft, da sie oft mit schwankendem Einkommen konfrontiert sind.
Selbständige, die im Rahmen der GKV versichert sind, genießen zahlreiche Vorteile. Zum Beispiel haben Künstler und Publizisten gemäß dem Künstlersozialversicherungsgesetz Anspruch auf dieselben Leistungen wie Arbeitnehmer. Im Jahr 2025 liegt die Jahresarbeitsentgeltgrenze bei 73.800 Euro, was für viele Selbständige eine wichtige Schwelle darstellt.
Die Beitragshöhe in der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich nach dem Einkommen der Versicherten. Ab 2024 liegt die Beitragsbemessungsgrenze bei monatlich 5.175 Euro, während die Mindestbeitragsbemessungsgrenze 1.178,33 Euro beträgt. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent, zuzüglich eines durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 1,7 Prozent, was insgesamt 16,3 Prozent ausmacht. Selbständige müssen sowohl den Arbeitnehmer- als auch den Arbeitgeberanteil erbringen, was zu einer höheren finanziellen Belastung führen kann.
Ein weiteres wichtiges Thema für Selbständige ist der Anspruch auf elterngeld. Selbständige, die dieses Bezug nehmen, sind weiterhin verpflichtet, (Mindest-)Beiträge zu zahlen. Daher ist es für Selbständige entscheidend, sich mit der gesetzlichen Krankenversicherung vertraut zu machen, um finanzielle Risiken und unerwartete Beitragserhöhungen zu vermeiden.
GKV für Selbstständige
Die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet Selbständigen vielfältige Möglichkeiten zur Absicherung. Selbständige können sich freiwillig in der GKV versichern, wenn sie in den letzten fünf Jahren mindestens 24 Monate gesetzlich versichert waren oder direkt vor der Selbstständigkeit für ein Jahr in der GKV. Eine wichtige Regelung betrifft nebenberuflich Selbständige, deren jährliches Einkommen 73.800 Euro nicht übersteigt, die nach wie vor als pflichtversichert gelten.
Für Freiberufler bestehen ebenfalls Chancen, sich der GKV anzuschließen, ohne ein Gewerbe anmelden zu müssen. Dies kann insbesondere für Künstler, Journalisten oder Berater von Bedeutung sein, die in den freien Berufen tätig sind. So bleibt die Versicherungspflicht gewahrt, wodurch eine grundlegende Gesundheitsabsicherung gewährleistet ist.
| Beitragsarten | Beitragssatz | Maximaler Beitrag |
|---|---|---|
| Regulärer Beitrag (mit Krankengeldanspruch) | 14,6% | 1.174 € pro Monat |
| Regulärer Beitrag (ohne Krankengeldanspruch) | 14,0% | 1.165 € pro Monat |
| Zusatzbeitrag | Durchschnittlich 2,5% | Variiert je nach Krankenkasse |
| Langzeitpflegeversicherung (mit Kindern) | 3,6% | – |
| Langzeitpflegeversicherung (ohne Kinder) | 4,2% | – |
Berechnung des Krankenkassenbeitrags
Die Berechnung des Krankenkassenbeitrags für Selbständige erfolgt auf Grundlage des aktuellen Einkommens. Relevant sind verschiedene Einkunftsarten wie Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit, Mieteinnahmen und andere Einnahmequellen. Diese Faktoren spielen eine entscheidende Rolle bei der Ermittlung des individuellen Beitrags.
Einkommen und Beitragsberechnung
Bei der Beitragsberechnung für die gesetzliche Krankenversicherung gilt die Faustregel, dass das beitragspflichtige Einkommen die Grundlage bildet. Selbständige, die keinen Anspruch auf Krankengeld haben, zahlen einen Beitragssatz von 14,0 %. Dieser Satz wird um den individuellen Zusatzbeitrag, dessen Höhe von der jeweiligen Krankenkasse abhängt, ergänzt. Im Gegensatz dazu zahlen Selbständige mit Anspruch auf Krankengeld einen Satz von 14,6 %. Das Mindesteinkommen für den Krankenkassenbeitrag liegt bei 1.248,33 Euro pro Monat, während das Höchsteinkommen bei 5.512,50 Euro gedeckelt ist.
Relevante Einkunftsarten für die Beiträge
Die verschiedenen Einkunftsarten, die bei der Beitragsberechnung berücksichtigt werden, umfassen neben den Einkünften aus selbständiger Tätigkeit auch Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung. Selbständige müssen sicherstellen, dass diese verschiedenen Einkünfte genau erfasst werden, um den korrekten Krankenkassenbeitrag zu bestimmen. Ein wesentlicher Punkt ist die Wahl der Krankenkasse, da jede Krankenkasse unterschiedliche Zusatzbeiträge erhebt. Zum Beispiel können BKK firmus und Techniker Krankenkasse einen Zusatzbeitrag von 1,7 % verlangen.
Krankengeld für Selbständige
Selbständige in Deutschland haben die Möglichkeit, Versicherungsschutz für Krankengeld abzuschließen, um im Falle einer längeren Krankheit finanziell abgesichert zu sein. Um Krankengeld von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zu erhalten, ist es notwendig, eine Wahlklärung einzureichen, die nach der sechsten Woche der Erkrankung einen Anspruch darauf schafft. Wer diese Erklärung nicht abgibt, erhält lediglich reduzierte Leistungen, die meist nicht ausreichen, um den Lebensunterhalt zu decken.
Das reguläre Krankengeld beträgt 70 % des beitragspflichtigen Einkommens, wobei die Höchstgrenze bei 120,75 Euro pro Tag liegt. Bei Selbständigen ist es wichtig zu beachten, dass kein Anspruch auf Krankengeld besteht, wenn das Unternehmen trotz Krankheit weitergeführt wird. In solchen Fällen kann das Einkommen aus der Geschäftstätigkeit als wichtiges Kriterium herangezogen werden, trotz der gesundheitlichen Einschränkung.
Die Beitragssätze für Krankengeld der GKV liegen 0,6 Prozentpunkte über dem reduzierten Beitragssatz, den viele Selbständige entrichten. Hierbei ist festzuhalten, dass im Falle von geringen oder keinen Einkünften keine Mindestbeiträge erforderlich sind. Selbständige, deren letzter Gewerbesteuerbescheid keinen Profit ausweist, müssen trotzdem die Beiträge auf Basis eines Mindestbetrages zahlen, haben jedoch keinen Anspruch auf Krankengeld.
Einige Selbständige ziehen private Krankentagegeldversicherungen in Betracht, die eine flexiblere und oft umfassendere Absicherung bei Verdienstausfall bieten können. Im Gegensatz zur GKV sind diese privaten Optionen möglicherweise besser auf die spezifischen Bedürfnisse von Selbständigen abgestimmt und können eine realistischere Wiedergutmachung bei Krankheit bieten.
Die Entscheidung, ob man sich für die GKV oder private Lösungen entscheidet, sollte anhand individueller finanzieller und gesundheitlicher Überlegungen getroffen werden. Beispielsweise kann die Fähigkeit, während einer Krankheit Einnahmen zu generieren, stark variieren, was die Wahl der entsprechenden Absicherung beeinflusst.
Mindest- und Höchstbeitrag
Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) für Selbständige umfasst sowohl einen Mindestbeitrag als auch einen Höchstbeitrag. Diese Beiträge sind entscheidend für die finanzielle Planung der Selbständigen und orientieren sich am Einkommen.
Fiktives Mindesteinkommen
Der Mindestbeitrag in der GKV basiert auf einem fiktiven Mindesteinkommen. Dieses Mindesteinkommen liegt derzeit bei 1.096,67 Euro monatlich. Selbständige müssen bei der Berechnung des Mindestbeitrags diesen Betrag als Grundlage berücksichtigen. Im Jahr 2022 betrug der Mindestbeitrag für Selbständige mit Anspruch auf Krankengeld beispielsweise 173,27 Euro monatlich, während diejenigen ohne Krankengeld nur 166,69 Euro zahlen mussten.
Beitragsbemessungsgrenze
Die Beitragsbemessungsgrenze für die GKV ist ebenfalls von Bedeutung. Im Jahr 2021 liegt die Beitragsbemessungsgrenze bei 4.837,50 Euro pro Monat. Selbständige, die über diesem Betrag verdienen, müssen den Höchstbeitrag zahlen. Für 2021 betrug der Höchstbeitrag für Selbständige mit Krankengeld 662,40 Euro, während der Betrag ohne Krankengeld 635,18 Euro betrug.
| Beitragskategorie | Mindesteinkommen | Mindestbeitrag (mit Krankengeld) | Mindestbeitrag (ohne Krankengeld) | Höchstbeitrag (mit Krankengeld) | Höchstbeitrag (ohne Krankengeld) |
|---|---|---|---|---|---|
| Fiktives Mindesteinkommen | 1.096,67 € | 173,27 € | 166,69 € | 662,40 € | 635,18 € |
| Beitragsbemessungsgrenze | 4.837,50 € | – | – | – | – |
Vor- und Nachteile der GKV
Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet zahlreiche Vor- und Nachteile für Selbständige. Ein wesentlicher Vorteil ist, dass die Beiträge in der GKV auf dem Einkommen basieren. Dies kann für Selbständige mit niedrigem Einkommen besonders vorteilhaft sein. Zudem fallen keine Risikozuschläge aufgrund von Vorerkrankungen oder dem Alter an, was einen großen Unterschied zur privaten Krankenversicherung (PKV) darstellt.
Ein weiterer Pluspunkt der GKV ist die Möglichkeit, Familienmitglieder ohne zusätzliche Kosten mitzuversichern. Ehepartner und Kinder sind unter bestimmten Bedingungen kostenfrei abgesichert. Dies bietet Selbständigen mit Familien einen finanziellen Vorteil.
Allerdings gibt es auch einige Nachteile. Die Beiträge steigen mit dem Einkommen, was für Selbständige mit höheren Einnahmen nachteilig sein kann. Zudem ist die Flexibilität bei der Wahl des Leistungsumfangs im Vergleich zur PKV eingeschränkt. Es kann notwendig sein, eine private Zusatzversicherung abzuschließen, um im Krankheitsfall den Verdienstausfall zu kompensieren.
Ein weiteres Manko stellt die fehlende Lohnfortzahlung während einer Krankheitsphase dar, da Selbständige in der GKV nicht im gleichen Maße geschützt sind wie Angestellte. Dies kann erhebliche finanzielle Belastungen verursachen. Insgesamt zeigt sich, dass die GKV für Selbständige eine umfassende Versorgung bietet, jedoch auch einige entscheidende Herausforderungen mit sich bringt.
Vorsorge für den krankheitsbedingten Ausfall
Selbständige sehen sich im Falle eines Krankheitsausfalls oft erheblichen finanziellen Risiken ausgesetzt. Im Gegensatz zu Angestellten erhalten sie keine Lohnfortzahlung, was die Notwendigkeit einer effektiven Vorsorge unterstreicht. Eine passende Vorsorge kann über verschiedene Versicherungsmodelle realisiert werden.
Zusätzliche Absicherung
Eine zusätzliche Absicherung kann in Form einer Krankentagegeldversicherung oder einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgen. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt Krankengeld erst ab dem 43. Krankheitstag. Diese Unterstützung kann nur durch eine zusätzliche Beitragsrate von 0,6 Prozentpunkten aktiviert werden.
Eine private Krankentagegeldversicherung springt bereits ab dem ersten Krankheitstag ein und hilft damit, laufende Kosten zu decken. Die Kosten für diesen Versicherungsschutz schwanken zwischen 15 und 100 Euro pro Monat, abhängig von Faktoren wie dem Alter, der Gesundheit und der Höhe der benötigten Auszahlung. Diese Absicherung ist für Selbständige besonders wichtig, da sie in der Regel keine Krankengeldzahlungen von ihrer gesetzlichen Krankenkasse erhalten.
Für selbständige Mütter gibt es spezifische Regelungen, die den Bezug von Krankentagegeld während der Schwangerschaft und der Mutterschutzzeit ermöglichen, vorausgesetzt die Versicherung wurde vor 2017 abgeschlossen. Dies zeigt die Relevanz der Vorsorge und der zusätzlichen Absicherung im Angesicht von Krankheiten, welche die berufliche Leistungsfähigkeit beeinträchtigen können.
Krankenversicherung selbständig geringes Einkommen
Für Selbständige mit geringem Einkommen stellt die gesetzliche Krankenversicherung eine flexible und kostengünstige Lösung dar. Bei einem zu versteuernden Einkommen von unter 1.178,33 € monatlich bleibt die Versicherung in der GKV möglich, was besonders für Gründer eine interessante Option ist.
Der Mindestbeitrag zur GKV beträgt 186,00 € pro Monat, was für Selbständige mit geringem Einkommen eine Erleichterung darstellt. Das Solidaritätsprinzip ermöglicht es Geringverdienern, niedrigere Beiträge zu zahlen, während sie die gleichen umfangreichen Leistungen erhalten wie besserverdienende Mitglieder. Hauptsächlich wird der Beitragssatz als Prozentsatz des Einkommens berechnet, wobei die Beitragsbemessungsgrenze bei 5.512,50 € monatlich liegt.
Zusätzlich können Selbständige auch ihre Einkünfte nachweisen, um die Beiträge zu senken, mit einem Mindestschwellenwert von 1.248,33 € monatlich. Es gibt zwei unterschiedliche allgemeine Beitragssätze, wobei der allgemeine Satz bei 14,6 % und der reduzierte Satz bei 14,0 % liegt. Diese Unterscheidung hat Auswirkungen auf Kosten und Leistungen und hilft Selbständigen, informierte Entscheidungen zu treffen.
Die Krankenkassen erheben zudem einen durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 1,7 %, der in die Gesamtbeiträge einfließt. Auch das Einkommen von Ehepartnern oder Lebenspartnern wird berücksichtigt, jedoch nur zur Hälfte. Auch die Regelung zum Krankengeld, das nach der siebten Woche Krankheit gezahlt wird, zeigt die Vorteile der GKV auf, insbesondere für Selbständige mit geringem Einkommen.
Was tun bei Zahlungsausfällen
Zahlungsausfälle stellen für Selbständige oft eine ernste Herausforderung dar. Da sie die Krankenkassenbeiträge selbst tragen müssen, kann ein finanzieller Engpass schnell zu erheblichen Problemen führen. In solch einer Situation ist es entscheidend, sofortige Maßnahmen zu ergreifen.
Erstens sollten Selbständige umgehend ihre Krankenkasse kontaktieren. Viele Kassen bieten die Möglichkeit an, Ratenzahlungen oder eine Stundung der Beiträge zu beantragen. Auf diese Weise lassen sich Zahlungsausfälle kurzzeitig überbrücken, ohne die gesamte Krankenversicherung zu gefährden. Es ist wichtig, Zahlungen nicht einfach einzustellen, da dies zu Einschränkungen der Leistungen führen kann.
Eine weitere Option besteht darin, einen Antrag auf Arbeitslosengeld II zu stellen, sofern das Einkommen unter dem Mindestbeitrag liegt. Diese Unterstützung hilft, die laufenden Krankenkassenbeiträge zu decken und gibt Selbständigen ein wenig finanziellen Spielraum.
Es empfiehlt sich auch, eine Kreditversicherung in Betracht zu ziehen. Diese dient dazu, Zahlungsausfälle für bereits gelieferte Waren oder erbrachte Leistungen abzusichern. Besonders vorteilhaft sind Angebote, die bereits bei Zahlungsverzug aktiv werden und nicht erst bei der Insolvenz des Schuldners.
| Maßnahme | Beschreibung |
|---|---|
| Krankenkasse kontaktieren | Beantragung von Ratenzahlungen oder Stundungen. |
| Arbeitslosengeld II | Unterstützung bei Einkommen unter dem Mindestbeitrag. |
| Kreditversicherung | Schutz vor Zahlungsausfällen bei Kunden. |
Mit einem Krankenkassenwechsel sparen
Der Krankenkassenwechsel bietet Selbständigen die Möglichkeit, signifikant zu sparen. Angesichts der Unterschiede bei den Zusatzbeiträgen kann ein Wechsel der Krankenkasse zu einer erheblichen finanziellen Entlastung führen.
Vergleich von Zusatzbeiträgen
Die Zusatzbeiträge variieren stark zwischen den Krankenkassen, mit Werten von 0,9 % bis 2,7 %. Ein regelmäßiger Vergleich dieser Beiträge ermöglicht es, den günstigsten Anbieter auszuwählen. Bei einem Wechsel kann der Beitragssatz um bis zu 500 Euro pro Jahr sinken, was eine lohnenswerte Option darstellt. Websites wie CHECK24 bieten eine praktische Möglichkeit, die verschiedenen Zusatzbeiträge transparent zu vergleichen und die passendste Option zu wählen.
Individuelle Zusatzleistungen
Ein weiterer wichtiger Aspekt sind die individuellen Zusatzleistungen der Krankenkassen. Viele Kassen bieten Bonusprogramme an, die bis zu 529,95 Euro pro Jahr an Rückzahlungen ermöglichen. Bei einem Krankenkassenwechsel sollte man nicht nur den Preis im Blick haben, sondern auch auf die angebotenen Zusatzleistungen achten. Diese können entscheidend für die medizinische Versorgung und das persönliche Wohlbefinden sein.
Gesetzliche Krankenversicherung während der Selbstständigkeit
Für Selbständige stellt die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) eine wichtige Option dar. Diese Entscheidung erfordert eine gründliche Überlegung, da die GKV spezifische Regelungen zur Versicherungspflicht und zu Vorversicherungszeiten enthält. Ein Wechsel von der privaten zur gesetzlichen Krankenversicherung kann Vor- und Nachteile mit sich bringen, die es zu berücksichtigen gilt.
Der Beitrag zur GKV richtet sich nach dem Einkommen des Selbständigen. Der Standardbeitragssatz beträgt 14,6 %. Für Selbständige, die kein Krankengeld ab der 7. Woche beantragen, liegt der Beitrag bei 14 %. Die Berechnungsbasis stellt das fiktive Mindesteinkommen dar, das etwa 1.178,33 € monatlich beträgt. Die maximale Beitragsbemessungsgrenze bewegt sich im Jahr 2024 bei 62.100 € jährlich, was zu einem Höchstbeitrag von etwa 1.050,53 € pro Monat führt.
Ein weiterer Vorteil der gesetzlichen Krankenversicherung ist die Möglichkeit zur kostenlosen Familienmitversicherung. Ehepartner und Kinder ohne eigenes Einkommen profitieren hiervon erheblich. Diese Regelung bietet eine wertvolle finanzielle Entlastung für Familien.
Es ist wichtig zu beachten, dass die gesetzlichen Bestimmungen der GKV es Selbständigen ermöglichen, von einer Korrektur der Beiträge zu profitieren, falls das tatsächliche Einkommen unter dem geschätzten Einkommen liegt. Dennoch müssen Selbständige darauf vorbereitet sein, möglicherweise Nachzahlungen zu leisten, wenn ihr Einkommen die Schätzung übersteigt.
Alternativen zur GKV
Für Selbständige gibt es verschiedene Alternativen zur gesetzlichen Krankenversicherung, wobei die private Krankenversicherung (PKV) häufig als attraktives Modell in Betracht gezogen wird. Die PKV bietet in vielen Fällen günstigere Tarife für junge und gesunde Selbständige. Dabei können die Beiträge erheblich variieren, je nach gewählten Leistungen und individuellem Gesundheitszustand bei der Aufnahme.
Nachfolgend finden Sie einige Beispielbeiträge renommierter Anbieter für private Krankenversicherung:
| Anbieter | Tarif | Monatsbeitrag |
|---|---|---|
| Hallesche Krankenversicherung | Premiumschutz | 712,12 € |
| Bayerische Beamtenkrankenkasse | Komfortschutz | 721,98 € |
| Debeka | Basisschutz | 525,31 € inkl. Selbstbehalt |
| UKV – Union Krankenversicherung | Komfortschutz | 701,35 € |
| Signal Iduna | Basisschutz | 409,22 € inkl. Selbstbehalt |
Die PKV kann eine geeignete Wahl sein, allerdings sollten Selbständige die möglichen Nachteile wie höhere Kosten im Alter und das Risiko von Risikozuschlägen bei Vorerkrankungen sorgfältig abwägen. Ein weiterer Aspekt ist, dass die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) eine maximale Beitragshöhe für Selbständige bis zu 943 € pro Monat ansetzen kann. Im Vergleich dazu beträgt der Mindestbeitrag für die GKV im Jahr 2025 213,46 €.
Die Auswahl zwischen diesen Alternativen sollte auf einer umfassenden individuellen Analyse basieren. Selbständige haben auch die Möglichkeit, die Künstlersozialkasse (KSK) in Betracht zu ziehen, die split contributions bietet und somit die finanzielle Belastung verringern kann.
Fazit
Insgesamt zeigt sich, dass die Wahl der richtigen Krankenversicherung für Selbständige von einer Vielzahl von Faktoren abhängt. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) stellt häufig eine kostengünstige Lösung dar, insbesondere mit einem Beitragssatz von 14.6%, der eine breite Palette von Dienstleistungen abdeckt. Ein großer Vorteil ist zudem, dass die Familienversicherung für Ehepartner und Kinder kostenlos ist, was die GKV für viele Selbständige attraktiv macht.
Die private Krankenversicherung (PKV) hingegen kann zwar bessere Leistungen bieten, ist jedoch oft mit höheren Kosten verbunden und unterliegt Alterungsfaktoren, die die Beiträge im Laufe der Zeit ansteigen lassen können. Bei der Entscheidung zwischen GKV und PKV ist es wichtig, die individuellen Bedürfnisse und das Einkommen zu berücksichtigen, zumal die GKV stabile Beitragssätze bietet, während die PKV oftmals von Gesundheitsrisiken abhängt.
Eine sorgfältige Abwägung der Vor- und Nachteile beider Systeme ist unerlässlich, um die optimale Lösung für die persönliche Lebenssituation zu finden. Egal, ob man sich für die GKV entscheidet und den reduzierten Beitrag von 14% in Anspruch nimmt oder auf die umfassenderen Leistungen der PKV setzt, die eigene Lebenssituation und die finanziellen Möglichkeiten spielen eine entscheidende Rolle für die Zukunft der Krankenversicherung für Selbständige.
